Депозит — приумнож и сохрани

У русского народа есть негласное правило. Пришли трудные экономические времена для страны – надо скорей потратить все деньги, пока их не съела инфляция и пока цены не прыгнули до небес. Депозит — это самый низкорисковый вид инвестиций для малограмотного в финансах человека. Депозит — приумнож и сохрани.

Состав статьи:

В том числе благодаря этому стереотипу бедные всегда будут бедными, а богатые станут еще богаче. Психология поведения богатого — это как сохранить и приумножить, а бедного – это, что купить по дороже, пока всё не пропилось и не проелось.

Наука сохранения и приумножения финансов не проста. Она включает в себя множество инструментов, мер и знаний. Это все требует хорошего внимания и строгости. Но нет ничего не выполнимого для человека.

 

О депозитных вкладах

Не будем вдаваться в прострации, а сразу к делу. Депозит — это когда в банк кладутся деньги на отдельный счет для хранения на определенный срок без полного снятия под годовой процент. Это самый низкорисковый вид инвестиций для любого малограмотного в финансовых вопросах человека.

В любом банке есть три стандартных тарифа:

  • С правом частичного снятия средств и не ограниченного пополнения.
  • Без права частичного, но с правом не ограниченного пополнения.
  • Без права частичного снятия и пополнения.
  • А также всякие плюшки для пенсионеров, но это сейчас нас не волнует.

Сроки вкладов обычно идут от 3 месяцев, 6 месяцев, один год, два года, три года. Любой вклад можно снять весь досрочно вне зависимости от выбранного тарифа. В этом случае вы теряете только проценты за последний месяц.

Сейчас любой банк имеет удобную систему личных онлайн кабинетов. Там свободно можно перекидывать деньги между своими счетами и вкладами.

Для того чтоб открыть депозитный счет нужно заказать в выбранном вами банке дебитную именную карту. Для начала будет достаточно обычной классической. Различие в дебитных картах состоит в стоимости годового обслуживания, максимальной сумме хранения, суммы суточного снятия, а также во всяких возвратных бонусов с расчетов в некоторых магазинах.

И там же в отделении банка нужно попросить консультанта подключить вам мобильный банк и доступ в онлайн кабинет. Мобильный банк нужен для проверки своего баланса и подтверждения операций по счету. Также это возможность быстро через телефон переводить денежные средства другим лицам. Например, жене на продукты. Теперь кладем деньги на карту, а дома в пару кликов открываем депозитный счет. Пополнять и снимать депозит можно с дебетной карты. Операции со своими счетами и перевод другим клиентам вашего банка обычно без процентов. Некоторые операции по счетам требуют подтверждение  через телефон по СМС коду. Можно настроить, чтоб процент с депозита сам каждый месяц приходил на дебетную карту.

ВНИМАНИЕ ! Не держите депозитов на карте привязанной к личному кабинету, которой вы рассчитываетесь за покупки. Это повышает риск мошеннических действий в отношении ваших сбережений. Кибер преступность развивается, мошенники применяют техники гипноза и НЛП. их методы изощренны и разнообразны. Не становитесь случайно жертвами временной слабости. Заводите онлайн кабинет для покупок на другое лицо (супруга) или в другом банке. К сожалению, сейчас вклады без онлайн кабинетов не существуют.

Начать вкладывать можно примерно от 30 000 рублей, правда процентная ставка будет маленькая — 7% годовых. Хорошо бы сделать вклад от 70-100 тысяч рублей, тогда можно рассчитывать на 8-10 %. Десять процентов это средняя ставка сегодня по банкам (середина 2015 года). Есть ставки чуть ниже и чуть выше, все зависит от суммы вклада, тарифа и срока. Сейчас тяжёлое финансовое положение в стране и ставки по процентам банки теперь стараются занижать. Нужно следить за этим и делать срочный вклад из этого расчета.  А далее откладывать по 10% или больше с ваших доходов за месяц.

Забрать деньги с депозитного счета управляемого вами через личный онлайн кабинет никто не может, даже если выкрадут у вас дебетную карту. Депозитный счет это другой ваш счет нежели на карте, но управляется через единый личный кабинет, и чтоб снять и перевести деньги нужны коды подтверждения по СМС с привязанного телефона. Терять одновременно телефон и карту не рекомендуется, если такое случилось надо скорей связаться с банком просить о блокировке счета, смене паролей.

 

Расчет депозитных накоплений в перспективе

Итак, возьмем ставку в 10%. Если на вашем счету будет лежать 120 тысяч рублей, то это будет по 1200 рублей в месяц дохода за пользование банком ваших денежных средств. С одной стороны, это не много, но с другой и не сказать, что вообще ничего. Часто деньги народ держит по долгу просто на пластиковых картах или дома под матрасом. Когда все под рукой, то оно надежней наверное.

Придется преодолеть следующие финансовые вершины:

  • 100 000 руб.
  • 250 000 руб.
  • 500 000 руб.
  • 1 000 000 руб.

Сложней всего будет накопить миллион, а далее все попрет по накатанной — по 8-10 тысяч рублей в месяц. Это считай зарплатка небогатого пролетария. Что в будущем может быть для вас хорошей прибавкой к пенсии. Автор не стал бы доверять пенсионной программе софинансирования, а больше доверился именно банковскому депозиту. Пусть удержанный налог с зарплаты идет на пенсию, а 10% от остатка зарплаты на депозит. В этом случае вы страхуете себя одновременно на черный день и на достойную пенсию.

Дело в том, что карта и матрас не дают процентов. А силу действия инфляции никто не отменял. В 2014-2015 год она примерно 15-20 %. То есть ваши денежки катастрофически обесцениваются. Банковский депозит может помочь хотя бы в половину снизить инфляцию. Все что от вас требуется, это делать краткосрочные вклады на 3-6 месяцев с тарифом для снятия и пополнения средств и по истечение сроков хранения переоформлять вклад через онлайн кабинет. Если вклад не переоформлять по истечении срока, то банк автоматически пролонгирует договор, но процентную ставку может сильно уменьшить. Такая вот банковская хитрость.

За сохранность ваших средств можно не волноваться. Все вклады нынче страхуются до определенной суммы. Обычно от 700 тысяч рублей до 1 миллиона рублей. Если у вас деньги больше этих сумм, то никто не запрещает диверсифицировать вклады (разделять) по разным банкам, либо открыть счет в том же банке, но на другое лицо, иные варианты.

 

Сберегательная цепочка

И так. Если откладывать по 2000 рублей в месяц, то с учетом годовой ставки 10% и капитализации процентов мы увидим следующую картину:

  • 1 год – 25 344 руб.
  • 2 год – 51 139 руб.
  • 3 год – 79 643 руб.
  • 4 год – 111 140 руб.
  • 5 год – 145 945 руб.
  • 6 год – 184 405 руб.
  • 7 год – 226 904 руб.
  • 8 год – 273 866 руб.
  • 9 год – 325 759 руб.
  • 10 год – 383 102 руб.
  • 15 год – 783 571 руб.
  • 20 год – 1 442 824 руб.
  • 25 год – 2 528 087 руб.
  • 30 год – 4 314 977 руб.

Да, это не быстрая песня, но если ничего не делать, то через эти 20-30 лет жить вам на минимальную подачку от государства, если ее к тому времени не отменят вовсе. А также вы теряете шанс купить себе недвижимость без кредита и ипотеки или употребить эти деньги еще каким-либо способом. Например, отдаться безудержным путешествиям или вложить в бизнес. В 55-60 лет жизнь еще не заканчивается.

Понятное дело, что если откладывать побольше, то и финансовая свобода настанет пораньше. А еще только доходы по ставке выше 18.25% облагаются налогом в размере 35%. Это значит, что капиталы на депозите свободны от налогообложения.

Депозитирование 10% от зарплаты, если она конечно у вас есть, совершенно некритично для любого. А если это кажется все равно много, то стоит воспользоваться ведением личного финансового отчета для выявления и сокращения ненужных трат. О премудростях финансовой отчетности расскажем, как ни будь в другой раз.

Также существуют и другие виды инвестирования, которые вполне способен освоить среднего мозга гражданин накопивший от 200 тысяч рублей. Это тоже хорошая тема для разговора на будущее.

 

Выбор банка для депозита

Выбирать банк нужно по рейтингу надежности и по количеству филиалов в вашем городе и вообще по стране.

Самые благонадежные банки России, по моему мнению и по рейтингу благонадежности 2015 года:

  1. Сбербанк России
  2. ВТБ24
  3. Газпромбанк
  4. Россельхозбанк
  5. Альфа-Банк

Также нелишним будет знать, что у каждого банка есть своя категория по шкале рейтинга кредитоспособности и инвестиционной безопасности. То есть это уровень вероятности, что в самые тяжелые времена банк сможет выполнить свои кредитные и иные финансовые обязательства.

ВНИМАНИЕ ! Перед выбором банка обязательно осведомитесь, не идет ли процедура банкротства у вашего фаворита и не находится ли данный банк в долгах и на «оздоровлении» у государства. Эта информация самими банками не афишируется.

Рейтинг соответствия кредитоспособности банков измеряется следующими шкалами:

  • Класс А – высокий уровень кредитоспособности. Чем больше заглавных букв «А» и меньше плюсиков, тем круче банк. Самый высокий рейтинг у «ААА».
  • Класс В — приемлемый уровень кредитоспособности.
  • Класс С — низкий уровень кредитоспособности.
  • Класс D – банкрот.

Из предыдущего списка банков еще более критично — выделяются:

  1. Сбербанк России — ААА
  2. ВТБ24 —  АА+
  3. ФК Открытие (бывш. НОМОС-Банк) – ААА

Логично сделать вывод, что надо приобщатся к банкам «ААА». В частности, выбор Автора пал на Сбербанк России. В России это самый надежный и филиалистый банк. Он славится некоторой консервативной политикой, не самыми высокими процентными ставками, но за то он крайне стабильный и удобный. Работает с 1841 года, а последняя глобальная реорганизация была в 1991 году. Также, качество обслуживание здесь весьма достойное, что не может не радовать. В сбербанке действует система компенсации долгов за дефолтные 90-е, для своих вкладчиков. Если подсуетиться и собрать документы, то можно получить какие-то деньги.

 

Послесловие

Среди знакомых людей Автора в довольно солидном возрасте наблюдается одна единая картина. Разменивается шестой-седьмой десяток, были за плечами всякие времена, в том числе с золотыми финансовыми реками. Но они не сумели ничего сохранить. Они тратили на себя, детей, родственников, вкладывали в бизнес. Дети вырастали, родственники умирали, бизнес разорялся, и они остались на сей момент почти ни с чем – с минимальной пенсией и редкой заботой детей.

Так что если вы еще достаточно молоды и до пенсии есть лет 20-30, то еще не поздно начать копить. А если вы уже в солидном возрасте, то тоже можно поиграть в капиталиста. Люди живут порой довольно долго, а пенсия бывает кончается раньше. Вот дедушке Автора почти 90 лет, и он еще бодр и свеж. Он вполне способен наслаждаться всеми благами цивилизации.

А если скооперироваться с супругом и или родственником, то можно дело ускорить в геометрической прогрессии. Главное накопить первый миллион, а дальше уже все само себя будет умножать. Жить сегодняшним днем в наше нестабильное время или чутка думать о завтрашнем дне решать только вам.

Автор желает читателю всегда уметь не только сохранять, но и приумножать свои кровные!

Альтернатива банковскому вкладу

Материалы для ознакомления:

 

© «Одинокий Лидер»

22 просмотров
Поделиться:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *